Panneaux solaires : comment bien les assurer ?

Vous êtes enfin décidé à poser des panneaux solaires photovoltaïques sur votre toiture. Vous avez contacté un installateur RGE, votre installation photovoltaïque sera posée la semaine prochaine. Cependant, une question vous tracasse :

“Et si mon panneau solaire se décrochait par mauvais temps, suis-je vraiment assuré ?”

Sans penser à des situations si extrêmes, pour bien se protéger certaines assurances sont obligatoires pour vous et votre installateur photovoltaïque. De plus, afin de voir rayonner votre installation photovoltaïque en toute tranquillité certaines assurances facultatives vous permettent d’être totalement protégé dans certains cas de figure.

Alors, quelles sont les assurances obligatoires ? Assurances facultatives, est ce vraiment utile ? Qui contacter ? On fait le point !

Step 1 : Vérifiez les garanties de votre installateur

Avant les travaux, vous devez vous assurer que votre installateur solaire possède certaines assurances. En effet, si votre installateur n’est pas assuré vous serez en difficulté par la suite notamment pour être raccordé au réseau ENEDIS. Alors le mot d’ordre : soyez vigilent ! 

• Assurance responsabilité décennale

Dans le cadre d’un projet en autoconsommation comme pour des travaux de rénovation ou de construction, votre installateur doit disposer de la garantie décanale.

Qu’est ce c’est ? En droit de la construction française, la garantie décennale est une obligation légale d’un constructeur ou installateur. Elle couvre les vices ou dommages de la construction  qui se produisent après la réception des travaux pendant une durée de 10 ans. 

Grâce à cette garantie, vous êtes protégé en cas de dommages sur votre maison du fait des panneaux solaires pendant 10 ans.

Situation concrète : Si au bout de 5 mois une fissure sur un module photovoltaïque cause des problèmes d’étanchéité, vous pouvez faire appel à la garantie décennale de votre installateur.

• Assurance responsabilité professionnelle 

Afin d’être raccordé au réseau électrique ENEDIS, votre installateur doit disposer d’une assurance responsabilité professionnelle.

Une copie de l’assurance responsabilité professionnelle de votre installateur vous sera demandé dans votre dossier de raccordement à Enedis.

Sans cette assurance vous pourrait seulement autoconsommer votre énergie produite mais vous ne pourrez pas bénéficier du rachat de votre électricité solaire . Alors autant s’assurer que votre installateur soit certifié, n’est-ce pas ?

Attention, soyez vigilent ! Certains installateurs peu scrupuleux ne possèdent pas cette assurance ou le prétendent. Alors pour éviter tout malentendu, demandez systématiquement cette assurance. Un installateur sérieux vous la présentera sans problème !

Bilan : Assurez-vous que votre installateur possède ces deux assurances. D’une part vous serez bien protégé des vices ou dommages d’installation de vos modules solaires pendant 10 ans. D’autres part, vous ne serez pas bloqué dans vos démarches de raccordement à Enedis.

Step 2 : Comment puis-je faire assurer mon installation photovoltaïque ? 

A votre tour, vous devez faire assurer votre installation de panneaux photovoltaïques. En effet, c’est un élément de valeur dans votre logement qui doit être assuré au même titre que votre véranda ou votre garage. 

• L’assurance multirisque habitation 

Pour cela, vous devez déclarer votre installation de panneaux solaires à votre assurance multirisque habitation. Si vous êtes propriétaire, vous avez déjà dû souscrire un contrat multirisque habitation (MRH)  pour couvrir votre logement et le mobilier en cas de dommages (incendie, cambriolage, dégât des eaux…).

Alors assurez-vous bien que votre assurance habitation prend en charge votre installation photovoltaïque. Si ce n’est pas le cas, vous devez l’inclure dans votre assurance habitation dès la pose du module solaire sur vos tuiles.

Bon à savoir : Attention, votre assurance couvre les dommages provoqués sur votre habitation mais ne prend pas en charge les coûts de réparation des panneaux. 

• Assurance responsabilité civile, une obligation pour être raccordé au réseau ENEDIS

Pour revendre l’électricité au réseau EDF vous devez disposez d’une assurance responsabilité civile avec la mention “assurance responsabilité civile particulier producteur d’énergie”. Elle est obligatoire pour le contrat de raccordement Enedis. Sans cette assurance vous ne pourrez pas pratiquez l’autoconsommation avec revente. 

Si vous souhaitez rentabiliser votre installation solaire et réduire rapidement vos factures d’électricité, nous vous conseillons fortement d’être raccordé au réseau ENEDIS. Ainsi, contactez votre assurance responsabilité civile par mail ou courrier afin d’entamer les démarches avec ENEDIS.

Step 3 : Les assurances optionnelles, est-ce important d’y souscrire ?

Ça y est ! Votre installation solaire photovoltaïque est légalement couverte. Cependant, il est conseillé mais pas obligatoire de souscrire à certaines assurances qui ne sont pas prises en compte dans votre assurance multirisque habitation.

On fait le tour de 3 assurances facultatives qu’il est important de connaitre si vous souhaitez vous couvrir dans certains situations : 

• L’assurance dommage aux biens. Elle couvre votre installation contre les dégâts causés par les événements naturels. Dans certains cas (très rares) si vos panneaux solaires sont affectés par la foudre par exemple, cette assurance prendra en charge le remplacement des panneaux solaires.

• L’assurance dommage ouvrage. Malgré l’assurance décennale de l’installateur, cette assurance finance les éventuels coûts de réparation ou autre surcoût, contre les dégâts de malfaçon.

• L’assurance “perte d’exploitation” ou “perte financière”. En cas de panne de votre installation, elle couvrira le manque à gagner de la vente avec surplus ou de la revente totale.

Alors sont-elles réellement utiles ? Très clairement, ces assurances interviennent uniquement dans certaines situations très précises dont la probabilité d’arriver est faible. En effet, quelle est la probabilité que la foudre tombe sur vos modules solaires ? Statistiquement, votre installation photovoltaïque ne tombera pas en panne de manière généralisée tous les jours…

On peut donc se demander si il est vraiment rentable de souscrire à ces assurances pour des évènements qui ont une probabilité faible (mais possible) de vous arriver ?

Gardez à l’esprit qu’on n’est jamais trop couvert. Ainsi, nous vous conseillons d’échanger avec votre conseiller afin de vérifier les conditions et la réelle utilité de ces assurances. Cela vous permettra d’être bien renseigné en fonction de vos besoins et des potentiels risques de votre habitation.

Conseil : Vous pouvez demander des retours d’expérience de vos amis ou collègues qui ont déjà pu souscrire (ou non) à ces assurances pour leur installation solaire. Ils pourront vous donner leurs avis en fonction des situations qu’ils ont pu vivre !